退休后，靠工資養老夠嗎？近日，清華大學教授楊燕綏公布《中國老齡社會與養老保障發展報告（2013）》顯示，目前我國養老金替代率僅為社會平均工資的40%左右。這意味著，即使現在月收入1萬元，但退休后只能拿到4000元。記者計算，一個家庭月支出5000元，退休后到85歲，要花費230余萬。市保險協會壽險部主任何玲認為，在養老金替代率普遍偏低的基本情況下，老年人收入能力趨弱但支出需求增多，建議從30歲開始為養老金做準備。

績效工資群體退休后收入落差較大

市民王先生兩年前退休，退休前是一位教師，退休后他的工資是在崗時工資的85%，月收入在3700元，只減少了600元。“績效等一些平時的補貼也沒有了，收入差距感還是有的。”王先生說，和過去一到老了就省吃儉用不同，現在中老年群體更在乎健康、生命，生活質量訴求也就隨之提高。盡管不像年輕人有很多應酬花費，但日常保健、外出旅游的花費反而更多。“工作時壓力大，都指望著退休時能好好放松到處走走。”王先生認為，在退休前工資只是維護當時生活水平的情況下，退休后工資打折，生活質量肯定相應打折。

盡管還有10年才退休，可市民孫女士已開始為退休后的收入來源發愁。現在一個月5000元的收入，夠基本生活，但在孫女士的工資中有70%來自績效。“我退休后工資可能只有2000塊錢左右，很難想象到時候咋生活。”孫女士發愁地說。

養老金替代率偏低影響退休生活

清華大學教授楊燕綏近期公布的《中國老齡社會與養老保障發展報告（2013）》顯示，目前我國養老金替代率（養老金占工資的百分比）僅為社會平均工資的40%左右。根據中國社科院發布的《中國養老金發展報告2012》，中國的養老金替代率在持續下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國際警戒線（55%）。

替代率是衡量養老生活是否舒適的關鍵指標，即勞動者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平也相應貶值。例如，某公司員工今年退休前工資是10000元/月，退休后僅從社保領取4000元/月退休金，則養老金替代率=4000元/10000元=40%。根據世界銀行的建議，養老金替代率大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。

大連保險協會壽險部主任何玲多年關注養老問題，何玲表示，退休之后老年人的收入能力逐漸變弱，而支出需求卻越來越多，特別是隨著年齡增長慢性病問題逐漸顯現，健康支出大為增加。

大連地區養老問題更為明顯。本市憑借依山傍海自然優勢，吸引了眾多外地養老置業者。數據顯示，目前，大連市60歲以上的老年人共有101.3萬人，占全市人口總數的17.97％，先于全國16年進入老齡化人口城市，并仍以年均4％的速度遞增，高于全國年均3％的增長速度。

王女士夫妻兩人均為30歲，稅后收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元。

假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活（壽命85歲）。

退休后按每月支出5000元計算，考慮每年3%的通貨膨脹率，25年總花費約為231.33萬元。

退休后25年夫妻二人的全部社保養老金收入，折算現值為120萬元。

需要自己補充的養老資金：231.33萬元-120萬元=111.33萬元。

養老金替代率

2002年72.9%

2005年57.7%

2011年50.3%

算賬

現月收入過萬元到老了也要精打細算

理財分析師以市民王女士家庭為例計算，王女士夫妻兩人均為30歲，稅后收入是1萬元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元，結余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例。

一方面，王女士一家如果把每月結余3000元全部攢起來（不用于儲蓄或其他任何投資），考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬元（3000×12×30）；另一方面，夫妻兩人退休后的25年，降低開銷，按照每月支出5000元計算，考慮每年3%的通貨膨脹率，約為231.33萬元。而按照社保養老金替代率40%來計算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養老金收入，折算到60歲（退休后第一年）的現值為120萬元。

在上述計算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財規劃，比如購房換房、子女教育、購車、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出231.33萬元-單純依靠社保養老金的總收入120萬元-工作期間積累的現金結余108萬元，剛達到收支線。

建議

養老類產品長期優于短期

養老金準備的方式有多種，比如購買養老年金產品、購買理財產品。何玲特別提醒，對養老類產品，長期優于短期。生命周期的長短是不能控制的，但是養老保障類產品越早投入越好，以實現養老保障與生命同長。另外，重大疾病類保險產品十分重要。購買這類險種時注意，那些面面俱到式險種，能提供的保障反而有限，建議選有針對性的保障產品。

對于將股票、基金等作為退休后收入補充，需要考慮高回報伴有的高風險。養老類產品以穩健為前提，建議不要盲目冒險。

30歲開始就應該為養老攢錢

通常來說，一位收入中等的白領退休后如果僅需維持基本生活，各項退休收入與退休前工資收入之間的比例大概需40%，60%-70%是比較合適的水平。特別是在房價走高時購置房產的中年群體，他們未來還需面對老年還貸的問題。

大連保險協會壽險部主任何玲表示，社保特點是廣覆蓋，但只能保基本，僅靠社保，并不能保證退休后維持更舒適的養老生活。可以通過購買補充養老保險（即企業年金）、個人儲蓄型養老金以及商業保險來提高整體替代率，還可以通過銀行養老性理財產品以及其他投資渠道，構建一個立體化的養老保障體系。

何玲建議，如果希望退休后能繼續維持較高生活品質，那么從年輕時就開始進行養老儲備。通過購買商業養老保險、金融投資，甚至不動產投資等等，為養老積蓄資產。

目前，1985年以后出生的中青年群體，即將或已經跨入而立之年。盡管“老年”距離這個年齡還有很長的時間，但養老問題卻已近在眼前。何玲說：“為退休做準備越早開始越好，從30歲開始較為理想。因為按照本科畢業就工作計算，到30歲時已工作多年，收入趨于穩定并開始有一定的積蓄。”